经济新常态下的中小商业银行票据风险管理策略

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  • 时间:2019-01-05 14:02
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在经济发展进入新常态和票据市场交易量增长的背景下,中小商业银行票据业务风险管理面临信用风险、合规风险、操作风险逐步扩大的新形势。本文依据当前票据市场风险的表现形式,针对中小商业银行票据业务风险管理中存在的问题,提出了一些有效的改善建议。  关键词:经济发展;新常态;票据;风险管理 在我国经济发展进万博亚洲,新万博娱乐manbetx,万博娱乐国际入新常态的背景下,随着企业短期融资需求日益增长,中小商业银行的票据业务获得了拓展时机。但随着宏观经济增速放缓,票据市场风险出现新的表现形式,致使票据业务风险管理工作面临较大的压力。 1 经济新常态下票据市场风险的表现形式 在当前的经济新常态下,我国票据市场风险存在以下三种表现形式: 1.1 政策调整导致信用风险和市场风险扩大 由于近年来经济发展增速变缓,部分企业资金链出现问题,导致企业联保模式恶化,银行承兑汇票垫款事件频发。受到政策性限制贷款的企业通过提供虚假贸易背景资料,办理融资性票据,并通过贴现来获取银行信贷资金,转而流向风险较高的项目经营,资金的真实用途脱离银行监控,使票据业务的信用风险增加。由于资金流动性管理影响因素增加,票据市场利率成本出现较大浮动空间,则提高了票据业务的市场风险。 1.2 交易手法多样化导致合规风险增加 市场上存在大量缺少真实贸易背景的融资性票据通过造假手段流入银行系统,中介机构参与票据全流程等现象依然存在,合规风险矛盾突出。此外,部分中小商业银行通过放大信用杠杆,造成信贷企业的融资风险敞口扩大,使其负债水平大幅提升,影响票据到期兑付。还有通过票据贴现方式进入企业的资金又转化为保证金回流银行体系,从而制造了巨大的信贷资产泡沫。 1.3 银行风险控制体系不完善导致操作风险提高 中小商业银行的票据业务岗位职责不清晰,对重点岗位监管不到位,票据业务缺少统一的管理系统,致使票据管理效率不高。风险控制体系不完善诱发了内外部人员相互勾结,套取银行资金,增加了票据业务风险。 2 中小商业银行票据业务风险管理存在的问题 2.1 票据业务合规风险管理方式存在缺陷 中小商业银行在票据业务管理上存在“轻重失衡”的问题,即重操作人员管理、轻授权人员约束,重事后风险管理、轻事前风险防范,重业务营销拓展、轻业务合规管理。由此可见,票据业务合规风险管理方式存在缺陷。 2.2 票据业务风险管理框架不够健全 目前,中小商业银行没有成立专门的风险管理机构来统筹管理票据业务万博亚洲,新万博娱乐manbetx,万博娱乐国际的合规风险,缺少完善的票据业务风险管理框架。此外,票据业务风险管理职责不够集中,过分依赖于信贷、会计等业务部门的自我监管,暂无形成独立的票据业务风险管理机制,极易出现管理漏洞。 2.3 重要岗位控制力度不足 票据业务岗位在商业银行岗位设置中占据重要的位置,从事票据业务的人员需要经过特别授权,且必须具备专业的票据知识和风险管理制度培训经历。中小商业银行的分支机构则过于重视票据业务的营销,而忽视了岗位控制的重要性。 3 中小商业银行票据风险管理策略 3.1 完善管理模式,明确票据业务岗位职责,提升合规管理水平。 第一,公司业务部门必须在认真做好尽职调查的前提下受理客户授信申请。 第二,授信管理部门负责把好授信准入关,重点对信贷企业的业务资料进行尽职审查,针对风险点提出相应的风险防范措施,在符合政策要求的情况下,做好授信额度的审查和审批工作。 第三,合规与风险控制部门负责办理业务部门提交的信贷企业授信额度使用申请,审查授信文件的合法性、合规性、完整性和有效性。 第四,会计部门负责票据业务的会计制度、核算办法、业务操作规程的制定及实施,以及对重要空白凭证的管理和票据业务培训。 3.2 规范业务审查流程,严控信用风险。 第一,严控业务准入,重视贸易背景审查,做好业务保证金管理工作,同时要对存在政策风险和市场风险的信贷企业实行全面的授信管控机制,并加强贷后管理。 第二,提前做好风险控制。制定适合自身业务特征的详细营销规划、客户准入标准,做好银行同业授信工作,并根据交易对手和承兑银行资信情况,建立黑名单制度,从而构建有效的风险识别系统。 第三,做好创新业务的合规性管理。搭建创新业务的全流程评估体系框架,坚持合规经营原则,并积极与监管部门沟通,确保创新业务符合监管政策的要求。 3.3 加强银行内控管理,防止操作风险。 第一,会计部门应做好票据真伪鉴别,加强实物票据集中保管,完善监测和查库制度,并坚持“专岗专管”原则,严格落实印章和重要空白凭证各自有专门岗位的人员进行管理。 第二,加强人员培训,严格执行人员轮岗制度,提高风险防范意识,形成有效的监督管理机制。 第三,积极发展电子票据业务,防止发生票据伪造案件。在引导信贷企业办理电子票据业务的同时,做好电子票据系统信息登记工作。 第四,通过建立风险信息采集系统、预警机制、实物票据库存与流转的风险监控系统和风险票据的追索机制等,实现票据风险防控的体系化管理。 总之,在当前经济新常态的背景下,由于票据市场风险产生新的表现形式,加剧了票据业务的风险,因此中小商业银行需要从内部加强票据业务风险的管理与控制。

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